Tahun lepas kawan saya di Klang tertunggak loan kereta dua bulan. Dia tak bagitahu sesiapa. Nombor tak dikenali dia tak angkat, surat pun tak buka, dan dia cuma harap benda tu akan settle sendiri. Tak settle pun. Satu pagi tu, kereta dah hilang dari parking, dan lepas tu dia masih berhutang dengan bank.
Saya tulis ni sebab kebanyakan benda yang jadi pada dia sebenarnya boleh dielakkan. Bukan masalah duit tu — kadang-kadang hidup memang tiba-tiba tumbuk kita — tapi bahagian yang makin lama makin teruk tu boleh dielakkan. Jadi ini timeline sebenar bila korang tak mampu bayar ansuran di Malaysia, dan satu benda yang boleh ubah pengakhirannya.
Bulan pertama: kali pertama tertunggak
Setakat ni belum ada apa-apa yang dramatik, tapi tiga benda dah mula senyap-senyap:
Caj lewat masuk. Faedah terus jalan atas baki penuh. Dan bulan yang tertunggak tu masuk rekod CCRIS — rekod kredit Bank Negara, yang setiap bank akan check bila korang mohon apa-apa. Sebulan lewat tu tanda kecil je. Tiga empat bulan berturut-turut dah jadi corak, dan ia ikut korang sampai ke loan kereta atau loan rumah yang seterusnya.
Bank akan mula call dalam beberapa minggu. Peringkat ni belum ada siapa ambil apa-apa dari korang. Jujur cakap, inilah masa paling murah nak betulkan keadaan, dan inilah masa yang paling ramai orang bazirkan.
Bulan kedua ke ketiga: sekarang baru real
Kereta atau motor. Lepas dua ansuran berturut-turut tak bayar, bank boleh mula proses tarik balik di bawah Akta Sewa Beli. Mereka kena hantar notis bertulis dulu dan bagi masa untuk korang selesaikan tunggakan. Kalau diabaikan, orang tarik kereta boleh datang ambil. Lepas tu korang dapat satu lagi notis dan tempoh pendek untuk bayar semua — kalau tak, kereta masuk lelong. Dan ini bahagian yang ramai tak sangka: kalau harga lelong lebih rendah dari hutang korang (selalunya memang macam tu), baki tu korang masih kena bayar. Kereta takde, bayar masih jalan.
Kad kredit. Selagi bayar minimum, akaun tu hidup lagi. Jatuh bawah minimum, akaun masuk status default. Caj terus bertimbun atas baki penuh, dan lepas beberapa bulan bank boleh batalkan kad dan serahkan korang pada agensi kutipan hutang. Kad dah takde tak bermakna hutang jadi kecil.
Personal loan. Mula-mula surat tuntutan dari peguam bank, lepas tu kes mahkamah. Bila dah dapat penghakiman, mereka boleh potong terus dari gaji korang melalui majikan, atau bekukan akaun bank.
Loan rumah. Yang paling lambat, dan paling serius. Bank hantar notis rasmi di bawah Kanun Tanah Negara, dan kalau tunggakan masih tak dijelaskan mereka boleh mohon untuk lelong rumah tu. Ini ambil masa berbulan dari kali pertama tertunggak. Masa tu untuk korang betulkan keadaan — bukan untuk tunggu dan tengok.
PTPTN. Dilaporkan ke CCRIS macam loan lain juga. Berita baiknya: PTPTN sangat terbuka untuk struktur semula kalau korang minta. Ini loan yang paling ramai orang lupa nak call.
Lepas enam bulan
Penghakiman mahkamah, agensi kutipan, dan — kalau jumlah hutang korang melebihi RM 100,000 — bank boleh failkan petisyen kebankrapan. Bankrap di Malaysia maksudnya sekatan perjalanan, akaun dibekukan, tak boleh buat bisnes, dan ia kekal bertahun-tahun. Untuk hutang pengguna biasa benda ni jarang jadi, tapi inilah hujung jalan kalau tiada siapa masuk campur.
Apa yang betul-betul ubah keputusannya
Call bank sebelum tertunggak, bukan selepas. Setiap bank ada proses bantuan pembayaran. Mereka jauh lebih senang guna proses tu untuk orang yang call hari pertama berbanding orang yang mereka dah kejar empat bulan. Minta reschedule (tempoh lebih panjang, bayaran bulanan lebih kecil) atau restructure (loan baru gantikan yang lama). Pastikan terma baru tu dapat secara bertulis.
Pergi AKPK. Ini agensi kaunseling kredit yang ditubuhkan Bank Negara, dan ia percuma. Program Pengurusan Kredit mereka satukan semua hutang pengguna korang dalam satu pelan, dirunding dengan semua bank sekali gus — selalunya faedah dikurangkan atau dibekukan — dan bank berhenti kejar korang sepanjang korang dalam program tu. Ya, ia masuk CCRIS, tapi tanda tu jauh lebih kecil berbanding default yang ia selamatkan korang daripadanya. Kawan saya di Klang tu baru tahu pasal AKPK lepas kereta dah kena tarik. Jangan jadi macam dia.
Bayar yang bercagar dulu. Kereta dan rumah dulu, sebab dua benda tu boleh diambil. Kad kredit dan personal loan faedahnya lebih tinggi, tapi mereka tak boleh ambil bumbung atas kepala korang. Bila duit tak cukup untuk semua, kereta dan rumah yang dibayar.
Jangan pinjam untuk bayar. Personal loan baru untuk tutup yang lama cuma tambah faedah atas faedah. Pemberi pinjam berlesen caj lebih mahal dari bank. Yang tak berlesen — along — tambah ugutan atas faedah tu. Dan kalau ada orang tawar "loan" yang perlukan login online banking, kad ATM atau IC korang, itu bukan loan. Itu scam akaun keldai, dan yang akhirnya duduk di balai polis tu korang.
Angkat telefon. Diam tu yang buat fail korang berpindah dari meja bantuan ke peguam. Satu panggilan pendek — "Bulan ni saya tak mampu bayar penuh, ini yang saya boleh bayar, saya nak reschedule" — dah cukup untuk kekalkan fail korang atas meja tu.
Dan di mana kasino masuk dalam cerita ni?
Tak masuk langsung. Itulah pointnya. Duit ansuran bukan duit untuk main, dan tak pernah ada orang menang balik loan kereta di mesin slot. Kalau korang tengah tertunggak dan ada akaun Impulse88, mesej support dan minta mereka kunci akaun korang — mereka akan buat, tanpa banyak soal. Kasino online Malaysia ni masih ada bila korang dah settle semua tu. Kereta korang belum tentu. Hubungi support melalui laman web.
