去年我一个巴生的朋友，车贷连续两个月没供。他没有跟任何人讲，陌生号码不接，信也不拆，就想着"过一阵子应该会没事"。结果没有没事。有一天早上下楼，车不见了。车被拖走之后，他还是欠银行钱。
我写这篇，是因为他遇到的事，大部分其实可以避免。不是说钱的问题可以避免，有时候生活就是会突然给你一拳，但后面越搞越大的那一段，是可以避免的。所以我讲清楚，在马来西亚分期供不起的时候，接下来到底会发生什么，还有唯一能改变结局的那件事。
第一个月：第一次没供
这个阶段表面上没什么事，但有三样东西已经悄悄开始了：
逾期费加上去了。利息照样在全部欠款上跑。然后这一次逾期会记进 CCRIS，就是国家银行的信贷记录，你以后去任何银行申请什么，他们都会查。一个月逾期是一个小记号，连续三四个月就是一个"习惯"，会跟着你到下一次供车、供屋。
几个星期内银行会开始打电话来。这个时候还没有人会拿你什么东西。讲真的，这是最便宜、最容易处理的时候，但也是大多数人白白浪费掉的时候。
第二到第三个月：开始来真的
车和摩托。连续两期没供，银行就可以根据《分期购买法令》收车。他们一定要先寄书面通知给你，给你时间还清拖欠的部分。你不理，收车员就可以来拖车。车被拖了之后，还会再给你一封通知和一个很短的期限，要你一次过还清，不然车就拿去拍卖。然后是很多人没料到的一点：拍卖的价钱如果比你欠的少（通常都是这样），差额你还是要还。车没了，钱照还。
信用卡。只要有还最低还款，户口就还"活着"。低过最低还款，就算违约。费用在全部欠款上一直滚，几个月之后银行可以取消你的卡，把你的户口交给收账公司。卡没了，债不会变少。
个人贷款。先是银行律师的追讨信，然后是告上法庭。拿到判决之后，他们可以直接通过你的公司从薪水扣钱，或者冻结你的银行户口。
房贷。最慢的，也是最严重的。银行会根据《国家土地法典》发正式通知，欠款还是不清的话，他们可以申请把房子拍卖掉。从第一次没供到这一步要几个月。这几个月是给你处理的，不是给你等看看的。
PTPTN。跟其他贷款一样会报进 CCRIS。好消息是，你开口的话，PTPTN 很愿意重组。它也是大家最常忘记打电话去问的那一笔。
六个月之后
法庭判决、收账公司，还有，如果你总共欠超过 RM 100,000，银行可以申请让你破产。在马来西亚破产，意思是出国受限制、户口被冻结、不能做生意，而且会跟着你好几年。普通消费债务走到这一步的不多，但如果一直没有人介入，路的尽头就是这里。
真正能改变结局的几件事
在没供之前就打给银行，不是没供之后。每家银行都有还款援助的程序。一个第一天就主动打来的人，跟一个被追了四个月的人，银行的态度差很远。你可以要求 reschedule（拉长年期，每个月供少一点）或者 restructure（用一笔新的贷款代替旧的）。新条件一定要拿到白纸黑字。
去 AKPK。这是国家银行成立的信贷咨询机构，完全免费。他们的债务管理计划会把你所有的消费债务合并成一个计划，一次过跟你所有的银行谈，很多时候利息可以减或者冻结，而且你在计划里的时候，银行会停止追讨。是的，这个会记在 CCRIS 上，但比起它帮你避免掉的违约记录，这个记号小很多。我那个巴生的朋友是车被拖了之后才知道有 AKPK 这个东西。不要学他。
有抵押的先还。车和房子先，因为这两样是会被拿走的。信用卡和个人贷款利息比较高，但它们拿不走你头顶的屋顶。钱不够全部还的时候，先供车供屋。
不要借钱来还钱。借一笔新的个人贷款去还旧的，只是利上加利。有牌的放贷公司收得比银行贵。没牌的，就是大耳窿，利息之外还要加恐吓。还有，如果有人跟你讲要给你"贷款"，但要你的网上银行密码、ATM 卡或者 IC，那个不是贷款，那个是钱骡户口骗局，最后进警察局的人是你。
电话要接。不出声，就是你的档案从援助部门转去律师那边的原因。一通短短的电话，"这个月我还不了全部，我可以还这么多，我要 reschedule"，就能让你的档案留在援助部门的桌上。
那赌场在这里面扮演什么角色？
没有角色。这就是重点。供期的钱不是拿来玩的钱，也从来没有人在老虎机赢回过一笔车贷。如果你的分期已经拖欠，而你有 Impulse88 的户口，跟客服讲一声，请他们锁掉你的户口，他们会照做，不会多问。这个马来西亚线上赌场等你把事情处理好之后还会在这里，你的车就不一定了。在网站上联系客服。
