Bicara Duit ialah ruangan kami pasal masalah duit yang orang Malaysia betul-betul ada — yang korang tak bangkitkan kat mamak. Yang ni bermula dengan adik ipar saya, yang ditolak tiga bank dalam sebulan untuk personal loan RM 20,000 dan memang tak tahu kenapa. "Tidak memenuhi kriteria kredit bank." Itu je yang surat tu cakap.
Surat penolakan hampir tak bagitahu apa-apa. Ayat tu boleh bermaksud bayaran lewat lapan belas bulan lepas, atau korang mohon empat bank dalam dua minggu yang sama. Berita baiknya, hampir setiap sebab bank Malaysia cakap tidak ada dalam dua laporan yang korang boleh tarik sendiri, dan kebanyakannya boleh dibaiki dalam setahun.
1. Cari sebab sebenar
Tanya pegawai bank terus. Ramai yang akan bagitahu secara tak rasmi sama ada ia CCRIS, nisbah khidmat hutang, atau dokumen pendapatan. Lepas tu tarik dua laporan yang setiap bank tengok:
- CCRIS (daftar kredit Bank Negara). Percuma melalui eCCRIS online atau di kiosk BNM. Ia tunjuk setiap loan dan kad yang korang pegang, dua belas bulan rekod bayaran, dan setiap permohonan kredit yang korang buat dalam setahun lepas.
- CTOS. Laporan kredit swasta dengan skor; laporan asas percuma setahun sekali. Ia juga tunjuk tindakan undang-undang, rujukan perdagangan dan, kadang-kadang, tunggakan PTPTN.
Baca dua-dua, baris demi baris. Kebanyakan penolakan datang dari salah satu dari lima benda di bawah, dan korang akan nampak kat situ. Adik ipar saya punya ialah nombor tiga — dia mohon tiga bank dalam tiga minggu dan setiap satu boleh nampak dua yang lain.
2. Lima sebab biasa, dan penyelesaian untuk setiap satu
Bayaran lewat dalam dua belas bulan lepas. Walaupun sebulan dua tertunggak atas kad pun muncul. Penyelesaian: bayar setiap kemudahan tepat masa mulai hari ni. Rekod CCRIS ialah tetingkap dua belas bulan bergolek, jadi setahun yang bersih gantikan setahun yang buruk.
Nisbah khidmat hutang terlalu tinggi. Bank tambah semua komitmen bulanan korang dan bandingkan dengan pendapatan bersih; kebanyakan nak jumlahnya bawah lebih kurang 60%, lebih ketat untuk pendapatan rendah. Penyelesaian: bayar atau tutup kemudahan yang paling kecil dulu, dan turunkan baki kad kredit ke bawah lebih kurang 30% dari had sebelum mohon semula.
Terlalu banyak permohonan serentak. Setiap permohonan direkodkan. Lima dalam sebulan nampak macam terdesak. Penyelesaian: berhenti mohon, tunggu tiga hingga enam bulan, lepas tu mohon pada satu bank yang korang dah ada hubungan.
Pendapatan yang bank tak boleh sahkan. Biasa untuk yang bekerja sendiri dan pekerja gig. Penyelesaian: enam bulan penyata bank yang tunjuk deposit tetap, penyata cukai, dan pendaftaran perniagaan kalau boleh. Sesetengah bank ada produk yang direka untuk ni — minta ikut nama.
Tempoh kerja singkat. Bawah enam bulan dalam kerja baru ialah bendera merah untuk ramai bank. Penyelesaian: tunggu, atau mohon dengan bank yang gaji korang masuk.
3. Kalau hutang tu sendiri masalahnya: AKPK
Kalau sebab korang nak loan tu untuk pusing hutang lain, loan baru memang takkan betulkan apa-apa. AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit), ditubuhkan Bank Negara, bagi kaunseling percuma dan Program Pengurusan Kredit yang satukan hutang tak bercagar korang jadi satu bayaran mampu, dengan persetujuan bank. Ia bukan loan dan ia tak kos apa-apa. Masa korang dalam program tu CCRIS tunjuk, jadi kredit baru tak boleh — tapi itulah pointnya. Ia bagi korang setahun yang korang perlukan untuk bersih.
4. Sementara tu: duit yang korang perlukan sekarang
- Cakap dengan orang yang korang berhutang. Bank dan utiliti struktur semula jauh lebih kerap dari yang orang sangka, kalau korang call sebelum terlepas bayaran dan bukan lepas.
- Pendahuluan gaji majikan, atau pengeluaran KWSP untuk tujuan khusus yang dibenarkan — sebelum apa-apa pilihan faedah tinggi.
- Pemberi pinjam berlesen je, kalau betul-betul terpaksa. Mereka berlesen di bawah KPKT dan senarainya awam. Sesiapa yang tawar loan melalui WhatsApp dan nak "yuran proses" sebelum lepaskan duit tu tengah buat scam. Sesiapa yang tak ada dalam senarai KPKT tu along. Dua-dua bukan pilihan.
- Jual sesuatu, jangan pinjam atasnya. Loan yang ditolak tu masa untuk potong perbelanjaan tak wajib ke sifar untuk beberapa bulan — dan ya, tu termasuk hiburan.
5. Permohonan semula yang menjadi
- Tiga hingga dua belas bulan setiap bil dibayar tepat masa.
- Baki kad bawah 30% dari had, kemudahan yang tak digunakan ditutup.
- Satu permohonan, pada bank yang dah nampak gaji korang, untuk jumlah lebih kecil dari sebelum.
- Dokumen lengkap pada cubaan pertama: enam bulan penyata, borang EA atau penyata cukai, surat pekerjaan.
Adik ipar tunggu lima bulan, tutup dua kad yang dia tak pernah guna, mohon sekali dengan bank gaji dia masuk, dan dapat RM 15,000 diluluskan dalam seminggu.
Di mana kasino online masuk dalam ni
Tak masuk, dan ini kasino yang cakap. Kasino ialah hiburan yang dibayar dengan duit yang tak ada kerja lain. Bila bank baru bagitahu komitmen korang terlalu tinggi untuk pendapatan korang, tak ada duit macam tu. Impulse88 tunjuk setiap ringgit rebat dan sumbangan pool secara terbuka, macam yang sepatutnya — tapi tu diskaun atas permainan, bukan pendapatan, dan tak ada game di laman ni yang ada pulangan jangkaan positif. Kalau korang tengah dalam situasi ni, log out, selesaikan laporan di atas, dan datang balik bila betul-betul ada duit lebih.
Soalan lazim
Berapa lama bayaran lewat jejaskan saya?
CCRIS tunjuk dua belas bulan rekod, jadi bayaran lewat berhenti muncul setahun lepas korang bawa akaun tu kembali terkini. CTOS mungkin tunjuk tindakan undang-undang berkaitan lebih lama.
AKPK akan halang saya dapat loan selamanya?
Tak. Ia halang kredit baru masa korang dalam program. Lepas korang selesaikannya, bank nampak rekod yang dah dibersihkan.
Ada tak loan yang tak check CCRIS?
Yang sah dan berbaloi, tak ada. Mana-mana pemberi pinjam yang langkau semakan tu harga risiko tu masuk faedah yang korang tak mampu, atau langsung tak berlesen.
Penyelesaiannya
Seorang pembaca tulis pada kami lepas artikel ni naik. Loan dia pun pernah ditolak, dan masa dia tengah selesaikan CCRIS dia kekalkan bajet main kecil dia di Impulse88 — satu-satunya bahagian bulan dia yang milik dia. Satu malam dia buka Sugar Rush dari Pragmatic Play, dan dapat RM 100,000.
Ia ubah hidup dia — langsaikan apa yang dia hutang, dan lebih lagi. Dia cakap terima kasih pada impulse88.com untuk peluang tu. Kami akan cakap apa yang kami selalu cakap: pelan di atas tu yang betulkan penolakan. Kemenangan tu bonus.
