"谈钱"是我们专门讲马来西亚人真正会烦恼的钱的事的专栏，就是那些在 mamak 档不会拿出来讲的事。这一篇从我妹夫开始讲：他申请一笔 RM 20,000 的个人贷款，一个月内被三家银行拒绝，而他完全不知道为什么。"不符合本行的信贷标准。"信上就这一句。
拒绝信几乎什么都没告诉你。那一句话可能是十八个月前一次逾期，也可能是你两个星期内申请了四家银行。好消息是，马来西亚银行拒绝你的原因，几乎全部都写在两份你自己可以拿到的报告里，而且大部分一年内就能修好。
1. 先搞清楚真正的原因
直接问银行的职员。很多人会私下告诉你是 CCRIS、债务偿还比率，还是收入文件的问题。然后去拿每家银行都会看的那两份报告：
- CCRIS（国家银行的信贷记录）。通过 eCCRIS 网上或者去 BNM 的柜台机拿，免费。它显示你所有的贷款和信用卡、过去十二个月的还款记录，还有过去一年你申请过的每一笔信贷。
- CTOS。私人的信用报告，有评分；基本版一年免费一次。它还会显示法律诉讼、商业记录，有时候还有 PTPTN 的拖欠。
两份都一行一行看。大部分的拒绝都是下面五个原因之一，你会在报告里看到。我妹夫是第三个：三个星期申请了三家银行，每一家都看得到另外两家。
2. 五个最常见的原因，还有各自的解法
过去十二个月有逾期。信用卡拖一两个月都会显示出来。解法：从今天起每一笔都准时还。CCRIS 的记录是滚动的十二个月，干净的一年会把烂的一年换掉。
债务偿还比率太高。银行把你每个月所有的供期加起来跟净收入比，大部分要在 60% 左右以下，收入低的更严。解法：先还清或者关掉最小的那几笔，再申请之前把信用卡的欠款降到限额的 30% 以下。
一次申请太多家。每一次申请都有记录。一个月五次，看起来就是走投无路。解法：停止申请，等三到六个月，然后只申请一家你本来就有往来的银行。
银行核实不了你的收入。自雇和做 gig 的人很常见。解法：六个月有固定进账的银行月结单、报税记录，可以的话再加公司注册。有些银行有专门给这种情况的产品，直接问名字。
刚换工作不久。新工作不到六个月，很多银行会当作警讯。解法：等过了六个月，或者去你薪水进账的那家银行申请。
3. 如果问题是债务本身：去 AKPK
如果你想借这笔钱是为了周转其他的债，新贷款从来就解决不了任何事。AKPK（信贷咨询与债务管理机构），国家银行成立的，提供免费咨询和一个债务管理计划，在银行同意下把你所有无抵押的债合并成一笔付得起的月供。它不是贷款，也不收钱。在计划里的时候 CCRIS 会显示，所以新的信贷是拿不到的，但这正是重点。它给你需要的那一年，让你把记录洗干净。
4. 同时：你现在需要的钱
- 跟你欠钱的对象谈。银行和水电公司愿意重组的次数比大家想的多得多，前提是你在错过还款之前打电话，不是之后。
- 公司预支薪水，或者 EPF 在允许的用途下提款，任何高利息的选项都排在这些后面。
- 真的要借的话，只找有牌的放贷公司。他们是在 KPKT 注册的，名单是公开的。任何在 WhatsApp 上说要借你钱、但放款之前要先收"手续费"的，是骗子。任何不在 KPKT 名单上的，是大耳窿。两个都不是选项。
- 卖东西，不要拿东西去抵押借钱。被拒的那一刻，就是把非必要开销砍到零几个月的时候，是的，包括娱乐。
5. 会成功的再申请
- 三到十二个月每一笔账单准时还。
- 信用卡欠款低于限额的 30%，没用的信贷关掉。
- 只申请一家，选看得到你薪水的那家，金额比上次小。
- 第一次就把文件交齐：六个月月结单、EA 表格或报税记录、雇佣信。
我妹夫等了五个月，关掉两张从来不用的卡，只在薪水进账的那家银行申请一次，一个星期就批了 RM 15,000。
线上赌场在这里面扮演什么角色
没有角色，而且这是一家赌场自己在讲。赌场是娱乐，用的是没有其他用途的钱。银行刚告诉你，你的供期相对于收入已经太高了，那你就没有这种钱。Impulse88 把每一分回水和奖池贡献都公开显示，本来就应该这样，但那些是玩的时候的折扣，不是收入，网站上也没有任何一个游戏的期望回报是正的。你正在经历这些的话，先登出，把上面的报告处理好，等真的有闲钱的时候再回来。
常见问题
一次逾期会影响我多久？
CCRIS 显示十二个月的记录，所以你把账户补回正常后一年，那次逾期就不会再出现。CTOS 上相关的法律诉讼可能会显示更久。
去了 AKPK 是不是永远借不到钱？
不是。在计划里的时候不能拿新的信贷。完成之后，银行看到的是一份清干净的记录。
有没有不查 CCRIS 的贷款？
合法而且值得借的，没有。跳过查核的放贷者，要么把那个风险算进你付不起的利息里，要么根本没有牌。
后来的事
这篇文章上线之后，有一位读者写信来。他的贷款也被拒过，在处理 CCRIS 的那段时间，他在 Impulse88 一直保留着一笔小小的玩乐预算，那是他一个月里唯一属于自己的部分。有一天晚上他打开了 Pragmatic Play 的 Sugar Rush，中了 RM 100,000。
这改变了他的生活，欠的钱清了，还有剩。他说谢谢 impulse88.com 给他这个机会。我们还是那句话：上面的计划才是解决贷款被拒的方法。中奖是额外的。
